Darmowy kredyt gotówkowy i konsolidacyjny dla konsumenta. Czym jest sankcja kredytu darmowego?
W sytuacji, gdy bank bądź pożyczkodawca w zawartej z konsumentem umowie nie zawrze elementów wymaganych przez ustawę z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (dalej także jako: „Ustawa”) bądź też dokona wskazanych w niej naruszeń – kredytobiorcy przysługuje możliwość skorzystania z "darmowego kredytu".
Wskazana powyżej instytucja tzw. sankcji kredytu darmowego (dalej także jako: „SKD”) zawarta została w art. 45 ust. 1 Ustawy i zakłada, że we wskazanych w tym przepisie naruszeniach, konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia zobowiązany jest do zwrotu na rzecz kredytodawcy wyłącznie zaciągniętego kapitału bez konieczności zwracania odsetek i innych kosztów (np. prowizji, opłaty przygotowawczej etc.). Innymi słowy bank nie będzie uprawniony do naliczania odsetek, prowizji czy też innych kosztów, a konsument będzie musiał dokonać spłaty wyłącznie zaciągniętego kapitału zgodnie z wielkościami wskazanymi w harmonogramie.
Przykład: konsument zaciągnął kredyt na kwotę 25.000,00 zł na okres 24 miesięcy. Koszt udzielonego kredytu wyniesie 7.500,00 zł, na którą to kwotę składa się 5.000,00 zł odsetek oraz 2.500,00 zł prowizji. W przypadku nieskorzystania z SKD konsument zobowiązany będzie do zwrotu kwoty 32.500,00 zł, natomiast jeżeli skorzysta z SKD to będzie musiał zwrócić wyłącznie kapitał, tj. 25.000,00 zł. Oszczędność wyniesie zatem 7.500,00 zł.
Jakich umów dotyczy darmowy kredyt?
Możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego dotyczy umów kredytu i pożyczek zawartych po 18 grudnia 2011 roku, których stroną jest konsument (przepisy ustawy nie mają zastosowania do przedsiębiorców). Ponadto, kwota udzielanego kredytu nie może przekroczyć 255.550,00 zł.
Istotną kwestię stanowi termin uprawniający na skorzystanie z instytucji kredytu darmowego, który wynosi jeden rok od dnia wykonania umowy. Powyższe oznacza, że od daty całkowitego rozliczenia takiej umowy, konsument ma rok na złożenie kredytodawcy oświadczenia. Złożenie takiego oświadczenia z uchybieniem ww. terminu będzie nieskuteczne.
Przykład: konsument zawarł z bankiem umowę kredytu konsumenckiego dnia 01 grudnia 2017 roku i tego samego dnia kredyt ten został uruchomiony. Do spłaty wszelkich należności z tytułu zaciągniętego kredytu doszło 10 grudnia 2023 roku. Powyższe oznacza, że termin na złożenie oświadczenia SKD upłynie 10 grudnia 2024 roku.
Co istotne, złożenie oświadczenia SKD może nastąpić także w czasie trwania umowy kredytu konsumenckiego. W takim przypadku konsument może domagać się zapłaty dotychczas wpłaconych kwot w wysokości przewyższającej udzielony kapitał (tj. odsetek i innych kosztów w tym, np. prowizji) a pozostałe do zapłaty raty odnosić się będą wyłącznie do wysokości pozostałego do spłaty kapitału. Oznacza to, że obciążenie z tytułu konieczności płatności kredytu może ulec zmniejszeniu nawet o połowę!
Pojęcie „wykonania umowy” od którego ustawodawca uzależnił rozpoczęcie rocznego biegu terminu na złożenie oświadczenia, według dominującego stanowiska doktryny jak i orzecznictwa oznacza spełnienie wszelkich obowiązków wynikających z umowy kredytu konsumenckiego. Modelowo zatem będzie to dzień, w którym konsument spłacił ostatnią ratę z tytułu umowy. Możliwe są jednak sytuacje, kiedy ostatnia czynność należy do kredytodawcy, np. w przypadku zwrotu proporcjonalnej części prowizji w związku z wcześniejszą spłatą kredytu. W takim przypadku roczny termin zacznie bieg właśnie od dokonania zwrotu przez kredytodawcę (bank).
Jakie naruszenia mogą skutkować możliwością skorzystania z darmowego kredytu?
Szczegółowe naruszenia, które w przypadku ich wystąpienia uprawniają konsumenta do zastosowania sankcji kredytu darmowego opisane zostały w art. 45 ust. 1 Ustawy i odnoszą się do nałożonych na kredytodawcę obowiązków informacyjnych, tj. zakresu danych jakie powinny się w takiej umowie znaleźć. Najczęściej spotykane błędy stosowane w takich umowach odnoszą się do:
- błędnego określenia warunków zmiany opłat i prowizji;
- błędnego obliczenia pozaodsetkowych kosztów kredytu;
- przekroczenia limitu maksymalnej wysokości kosztów pozaodsetkowych;
- nieprawidłowego określenie całkowitego kosztu kredytu;
- niewskazania bądź błędnego wskazania kluczowych warunków kredytu.
Jakie działania mogę podjąć, żeby skorzystać z darmowego kredytu?
Celem skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego w pierwszej kolejności należy oczywiście rozpoznać w treści umowy kredytu konsumenckiego naruszenia uprawniające do złożenia oświadczenia w tym przedmiocie. Z doświadczenia kancelarii wynika, że niemalże 90 % badanych umów dotyczących kredytu konsumenckiego posiada wadliwe postanowienia umowne, które mogą uzasadniać skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.
Jeżeli wskazane w treści art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim naruszenia miały miejsce w Twojej umowie i nie upłynął jeszcze roczny termin – należałoby złożyć oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego. Kredytodawcy, pożyczkodawcy co do zasady odmawiają uznania takiego oświadczenia wskazując na rzekomy brak jakichkolwiek wad zawartej umowy, dlatego koniecznym, kolejnym krokiem jest złożenie pozwu do Sądu.
Kancelaria zajmuje się prowadzeniem postępowań przeciwko instytucjom finansowym posiadając szereg rozstrzygnięć w zakresie zastosowania sankcji kredytu darmowego. Jeżeli zawarli Państwo umowę kredytu konsumenckiego i chcą poddać ją weryfikacji celem ustalenia możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego - prosimy o kontakt.
Umowy można przesyłać na adres: kancelaria@budzianowski.pro z dopiskiem „Analiza SKD”.